안녕하세요! '소비의미학'입니다.
저번 글에서 'BNPL 서비스'는 ‘플랫폼을 통해 계좌를 연결하여 제공하는 분할결제 서비스’라고 설명드렸던 것, 기억하시나요?
아무래도 '분할결제'라는 서비스 설명을 들었을 때 가장 먼저 떠오르는 익숙한 개념이 바로 '신용카드와 할부'일 텐데요.
'할부'는 많은 분들이 이미 알고 계신 것과 같이 신용카드를 이용해 물건을 구매할 때 여러 번에 나누어 결제할 수 있는 서비스입니다. 신용카드를 이용하시는 대부분의 사람들이 할부 서비스를 사용하고 있죠.
그렇다면 '신용카드'랑 'BNPL' 서비스는 대체 무엇이 다른 걸까요?
신용카드와 BNPL (Buy Now, Pay Later)
출처 | 셔터스톡
BNPL 서비스가 해외에서 처음으로 등장하게 된 가장 큰 이유는 바로 '신용카드' 때문이었습니다.
우리나라는 신용카드 강국으로 불리며, 다른 나라에 비해 월등히 높은 신용카드 보급률을 가지고 있는 것으로 잘 알려져 있는 것이 사실입니다.
실제로 금융감독원이 발표한 '2021년 신용카드사 영업실적'에 따르면, 2021년 말 기준 신용카드 발급 매수는 전년 말 대비 3.5% 증가한 1억 1,769만매, 신용카드 이용액은 전년 대미 73.7조원 증가한 779.0 조원으로 꾸준히 증가하는 추세를 보이고 있죠.
그러나 해외의 경우에는 다릅니다.
과거에 비해서는 단순해진 편이나, 여전히 해외에서 신용카드 발급을 위한 조건과 절차는 국내에 비해 까다롭고 복잡한데요.
예를 들어, 미국의 경우 제 1금융권과 같은 큰 은행에서 신용카드를 발급 받기 위해서는 일정 기준 이상의 Credit score가 필요합니다. 국내의 신용점수는 높은 점수에서부터 깎이는 방식이라면, 미국의 Credit score은 제로부터 쌓아 나가는 시스템이며 체크카드만 이용하는 경우에는 Credit score가 쌓이지 않는 등 점수를 쌓는 것 또한 쉽지 않다고 합니다. 또한, 해외의 신용카드는 할부 기능을 제공하지 않는 경우가 많아요. 할부가 일반적이지 않기 때문에 무언가 비싼 물건이나 서비스를 구매하고 싶을 때 그들은 몇 달 동안 돈을 모으는 수고를 해야 했으며, 그에 따라 분할결제에 대한 니즈가 더욱 컸던 것이죠.
이러한 니즈가 점차 많아지고 있을 때, 등장한 것이 바로 BNPL 서비스입니다.
까다로운 신용카드 발급 조건이 없고, 여러 번에 걸쳐 대금을 지불함으로써 현재의 경제적 부담을 덜어준다는 장점 덕분에 해외에서는 해당 서비스에 대한 수요가 더욱 높았고, 사람들이 BNPL을 보다 활발하게 이용하기 시작했습니다.
출처 | 카드고릴라
소비의미학을 시작으로 국내에도 등장한 BNPL!
그러나 국내의 BNPL 서비스는 해외와는 그 목적과 형태가 조금 다릅니다.
앞서 이야기 했듯 국내에는 신용카드 보급률이 높기 때문에 국내에서 BNPL은 단순 할부 서비스를 제공한다는 점 만으로 강점을 갖기는 비교적 어려웠어요. 그래서 국내의 BNPL은 '신용점수와 같은 발급 조건이 없다'는 점을 더욱 강조하며 어필하고 있습니다. 즉, 까다로운 신용 조건을 맞추지 못하는 사람들을 대상으로 분할결제에 대한 니즈를 채워주는 것이 서비스의 가장 큰 역할이 된 것이죠.
그래서 국내의 BNPL 서비스들은 학생이나 프리랜서 등 신용카드 이용의 사각지대에 있는 사람들, 즉 신파일러(Thin-filer)를 대상으로 서비스를 제공하고 있답니다.
(출처 | 앤트뉴스 <2021년 신용카드 발급매수 396만매 증가>, 네이버 블로그 <서울 토박이 Jane, 미국 간호사로 살아남기 - [New York, NY] 미국 신용카드 신청하기>, Byline Network_<해외에선 왜 무이자 할부 안 쓰고 BNPL을 쓸까>)
신용카드와 BNPL의 차이?
그렇다면, 신용카드와 BNPL의 차이점은 무엇일까요?
둘의 특징을 한 눈에 비교할 수 있게, 표로 한 번 정리해보았습니다.
즉, 신용카드는 가입을 위해서 일정 기준 이상의 신용등급이 필요하며, 연회비가 있으며 신용카드를 통해 직접 결제하는 방식이라면, BNPL은 만 18세 이상 성인이라면 누구나 사용할 수 있으며, 카드가 아닌 본인의 계좌와 연결된 BNPL 플랫폼을 통해 결제하는 방식이라고 할 수 있는 거죠.
더욱 자세한 신용카드와 BNPL 서비스의 공통점 및 차이점 비교는 다음 글에서 다뤄보도록 하겠습니다.
